Когда можно вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении

Страхование жизни при получении кредита давно уже из дополнительной меры обеспечения кредита превратилось в едва ли необязательное требование. При этом зачастую необходимость страхования не прописывается в договоре кредита, а сообщается потенциальному заемщику устно, в момент или после написания заявления на кредит.
В связи с этим у многих возникает вопрос: можно ли вернуть сумму страховки по кредиту или хотя бы его часть при расторжении (досрочном погашении) кредита.
Вначале немного из законодательной базы по возврату страховки:
Пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ предусматривает прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса.
Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В соответствии с частью 2 статьи 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 этой статьи.
Так что вроде бы на первый взгляд можно попробовать вернуть часть «неиспользованной» страховки по кредиту, мотивировав это тем, что по существу договор страхования являлся для банка способом обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, а поскольку кредит уже выплачен, то прекращение основного обязательства (кредита) влечет прекращение обеспечивающего его обязательства (страхования).
Однако в банках тоже не дураки сидят и в кредитном договоре ни один банк не прописывает что страхование кредита является способом обеспечения кредита, а просто устно дают понять, что вначале заемщик должен застраховать свою жизнь минимум на срок выплаты кредита и только после этого ему дадут вожделенный кредит. При этом застраховаться надо не в любой страховой компании, а строго определенной. Например, если вы хотите оформить займ в ПАО «Кабала-банк», то в качестве страховщика вам порекомендуют ООО «Кабала-страхование», то есть афилированную с банком страховую компанию.
По той же причине (недоказанности навязывания договора страхования жизни) довольно проблематично будет доказать, что страхование жизни по кредиту являлось по сути навязанной слугой, не соответствующей требованиям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, а сам банк и предложенная им страховая компания не отвечают критериям, установленным Постановлением Правительства РФ № 386 от 30 апреля 2009 г. «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями»
Когда можно вернуть страховку по кредиту.
Анализ судебной практики показывает, что вернуть страховку по кредиту (ее часть) можно при следующих условиях:
— отказаться от договора страхования в «период охлаждения». На момент написания статьи это 14 рабочих дней с момента подписания договора страхования (см. указание Центробанка № 4500-У (изменения в указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»);
— если в договоре страхования прямо прописано, что предметом страхования является не ваша жизнь и здоровье, а кредит. Тогда при досрочном погашении кредита можно вернуть часть страховки по кредиту как неиспользованной услуги (ч. 1, п. 1 ч. ст. 958 Гражданского кодекса РФ);
— если в договоре страхования банк указан как выгодоприобретатель и страхование производилось во взаимозависимой с банком страховой компании;
— если у вас есть доказательства того, что одним из условий предоставления кредита банк указал обязательность заключения договора страхования жизни и что отказ в страховании повлечет за собой отказ в выдаче кредита (например — наличие утвержденных банком условий страхования, где прописано что кредит выдается только после страхования жизни и здоровья в определенной страховой компании);
— если при попытке вернуть страховку вы как то докажете, что сотрудники банка понуждали вас заключить договор страхования.*
Пока все. Мы понимаем, что статья небольшая и не может охватить всех нюансов треугольника: банк – заемщик – страховщик . Да мы и не пытались описать все случаи, а хотели мы всего лишь дать вам информацию к размышлению, так сказать определить вектор. Если возникнут какие-либо вопросы по страховке, то вы всегда можете обратиться за помощью к нашим специалистам по страхованию и кредитам.
* Помните, что наличие скрытой видеосъемки беседы с сотрудниками банка отнюдь не всегда может быть допустимым доказательством. Вопрос об отнесении такой съемки к допустимым доказательствам лежит полностью в компетенции суда и на нужное вам решение суда влияет множество факторов: качество съемки, возможность идентификации времени, места и лиц и т.п. Также не забывайте о наличии у нас ст. 138.1 Уголовного кодекса РФ, запрещающего простым россиянам использовать скрытую аппаратуру для съемок. При этом под скрытую аппаратуру вполне может попасть обычная авторучка с видеокамерой с Алиэкспресс (не видеокамера замаскированная под авторучку, а именно авторучка с камерой, типа как видеокамера в телефоне это все таки телефон с камерой, а не камера закамуфлированная под телефон). Впрочем, скрытая видеосъемка не есть тема данной статьи, а кому интересно можете забить в поисковой строки запрос типа «судебная практика по статье 138.1 Уголовного кодекса».