Штрафы за просрочку кредита. Снижение

Если с начислением незаконных комиссий за выдачу кредитов все более менее «устаканилось» и сейчас ни один порядочный банк даже не пытается взять дополнительный доход просто за факт выдачи кредита, то в остальном еще имеются отдельные вопросы.
В частности некоторые банки при просрочке должником срока выплат вначале берут с такого клиента штрафные проценты, а уже потом гасят основной долг и проценты по нему. В итоге может получиться так, что клиент погашая после просрочки взятый кредит на самом деле погашает только штрафы за просрочку кредита, а основной долг, равно как и проценты по нему остаются прежними.
Как результат: у допустившего однажды просрочку должника сколько бы он ни платил впоследствии долг по кредиту практически не уменьшается, или уменьшается очень медленно, проценты наращиваются и все вносимые им деньги идут штрафы и пени по кредиту.
С точки зрения Гражданского кодекса это неправильно. Хотя законодатель и вполне допускает внесение в кредитный договор обязанности уплаты определенных штрафных санкций за просрочку выплат по кредиту, однако существует такое понятие как очередность списания сумм
Так, статья 319 ГК РФ предполагает, что если внесенной суммы не хватает на погашение всей задолженности, то вначале должны погашаться издержки кредитора по взысканию, затем проценты по кредиту (но не штрафные проценты), затем «основное тело» долга, а после этого уже и штрафы за просрочку кредита и штрафные пени.
Данная статья была дополнительно разъяснена совместным постановлением «13/14 пленумов Верховного суда и Высшего Арбитражного суда от 8 октября 1998 г. в части того, что что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
«Штрафные» проценты, взимаемые с допустившего просрочку должника в порядке статьи 395 ГК РФ, погашаются только после исполнения обязательств по основному долгу.
То бишь, если вы допустили просрочку выплат по кредиту, то сначала с вас должны быть взысканы расходы по взысканию кредита (например судебные), затем проценты за пользование кредитом (те самые «годовые», затем основной долг по кредиту, а уж после и штрафы за просрочку. Если даже в вашем кредитном договоре прописан иной порядок очередности, то в силу того же Гражданского кодекса (ст. 168) такие положения договора могут быть признаны ничтожными.
Поэтому, если в лицевой выписке по вашему кредиту вы обнаружите, что штрафы и пени по кредиту списываются ранее процентов по кредиту и суммы самого кредита (который таким образом даже не уменьшается), то смело можете подавать претензию в банк, а потом и в суд, требуя правильного списания и соответствующего перерасчета.